Rule of 72: Cara Cepat Hitung Berapa Lama Uangmu Bakal Jadi Dua Kali Lipat
Baca 6 menit
Memuat...
Baca 6 menit
Kalau uangmu tumbuh 10% setahun, berapa lama sampai jadi dua kali lipat? Kebanyakan orang cuma nebak, atau langsung buka kalkulator. Padahal ada cara lebih cepat: bagi 72 dengan persentase pertumbuhannya. Di angka 10%, hasilnya 72 ÷ 10 = 7,2 tahun. Ini namanya Rule of 72, rumus jalan pintas yang sudah dipakai penabung dan pemberi pinjaman selama ratusan tahun, dan ternyata cukup akurat buat dijadikan patokan beneran. Ini asal-usul angka 72-nya, seberapa dekat hasilnya dibanding rumus bunga majemuk yang sesungguhnya, dan apa artinya kalau dites pakai suku bunga acuan Bank Indonesia yang asli, rata-rata return saham global jangka panjang, dan batas maksimum bunga kartu kredit di Indonesia.
Rumusnya cuma satu pembagian: ambil persentase pertumbuhan tahunan sebagai angka biasa (bukan desimal), bagi 72 dengan angka itu, dan hasilnya kira-kira berapa tahun sejumlah uang bakal jadi dua kali lipat, asalkan tingkat bunganya tetap sama dan hasilnya diputar lagi (bukan ditarik keluar).
Rumus ini nggak cuma buat saham atau tabungan bank. Pembagian yang sama juga berlaku buat obligasi, utang yang kamu tanggung, atau pertumbuhan ekonomi suatu negara. Syaratnya cuma satu: harus bunga majemuk, artinya hasil dari periode sebelumnya ikut ditambahkan ke pokok sebelum pertumbuhan periode berikutnya dihitung.
Rule of 72 itu perkiraan dari rumus asli. Jumlah tahun yang benar-benar dibutuhkan supaya sejumlah uang jadi dua kali lipat di tingkat bunga r adalah:
Dua-duanya nggak persis sama, tapi selisihnya kecil di rentang bunga yang biasa ditemui penabung atau investor sehari-hari:
| Bunga tahunan | Estimasi Rule of 72 | Rumus asli | Selisih |
|---|---|---|---|
| 2% | 36,0 tahun | 35,0 tahun | +1,0 tahun |
| 5,75% (suku bunga acuan BI) | 12,5 tahun | 12,4 tahun | +0,1 tahun |
| 8% | 9,0 tahun | 9,0 tahun | ~0 |
| 10% (rata-rata S&P 500 jangka panjang) | 7,2 tahun | 7,3 tahun | −0,1 tahun |
| 15% | 4,8 tahun | 5,0 tahun | −0,2 tahun |
| 20% | 3,6 tahun | 3,8 tahun | −0,2 tahun |
Rumus jalan pintas ini paling pas di sekitar angka 8%, terus sedikit meleset ke dua arah begitu bunganya menjauh dari titik itu. Di bunga yang sangat rendah, rumusnya sedikit melebih-lebihkan lamanya waktu pelipatan. Di bunga yang tinggi, rumusnya justru sedikit meremehkan lamanya. Buat kebanyakan bunga yang biasa dihadapi penabung atau investor ritel, selisihnya cuma hitungan bulan dari estimasi yang jangka waktunya bertahun-tahun, jadi masih cukup dekat buat jadi patokan.
Bank Indonesia menahan BI 7-Day Reverse Repo Rate, suku bunga acuan kebijakan milik bank sentral sendiri, di angka 5,75% pada rapat dewan gubernur Juli 2026, dan angka ini belum berubah sampai Agustus. Ini bukan bunga yang langsung kamu terima dari rekening tabungan, bunga deposito bank ditetapkan terpisah dan biasanya di bawah angka ini. Tapi ini angka nyata dan terkini yang bisa langsung dimasukkan ke rumus jalan pintas: 72 ÷ 5,75 ≈ 12,5 tahun. Rumus aslinya juga sepakat, di angka 12,4 tahun. Bunga di kisaran ini kira-kira menggambarkan pertumbuhan uang kalau memang majemuk mendekati suku bunga acuan tersebut.
S&P 500, indeks saham perusahaan besar Amerika yang jadi acuan pasar global, rata-rata return-nya mendekati 10% setahun sejak 1957 kalau dividennya diputar lagi, angka yang konsisten dari beberapa sumber independen termasuk data historis officialdata.org sendiri dan materi edukasi investor Fidelity. Rata-rata itu meratakan tahun-tahun tertentu yang naik-turunnya jauh lebih liar. Di angka flat 10%, 72 ÷ 10 = 7,2 tahun sampai berlipat, dibanding 7,3 tahun dari rumus aslinya. Selisih antara 12,5 tahun di suku bunga acuan BI dan 7,2 tahun di rata-rata saham jangka panjang ini sendiri jadi alasan kenapa uang yang nggak bakal dibutuhkan dalam sepuluh tahun ke depan atau lebih layak dipertimbangkan buat sebagian dialokasikan ke aset yang punya risiko pasar, karena selisih itu makin membesar tiap kali uangnya berlipat lagi.
Bunga majemuk nggak cuma menguntungkan penabung. Bank Indonesia menetapkan batas maksimum bunga kartu kredit di 1,75% per bulan, batas yang pertama kali ditetapkan Juli 2021 dan masih berlaku sampai 2026. Karena bunganya per bulan, Rule of 72 bisa langsung dipakai ke angka bulanan itu buat dapat hasil dalam bulan, bukan tahun: 72 ÷ 1,75 ≈ 41 bulan, atau sekitar 3,4 tahun, buat saldo yang nggak dibayar jadi dua kali lipat. Rumus bulanan aslinya juga sepakat, di sekitar 40 bulan. Saldo yang dibiarkan menunggak di batas maksimum ini kira-kira tiga kali lebih cepat berlipat dibanding contoh S&P 500 di atas, cuma arahnya kebalik, merugikan siapa pun yang punya utangnya.
Rule of 72 itu perkiraan kasar, bukan rumus pasti, dan penting buat tahu di titik mana rumus ini udah nggak cukup dekat lagi. Di bawah sekitar 2% sampai 3% setahun, estimasinya jadi kelihatan lebih lama dari yang sebenarnya, bisa selisih satu tahun lebih di ujung bawah tabel di atas. Di atas sekitar 15% sampai 20%, estimasinya justru kelihatan lebih cepat dari yang sebenarnya, meremehkan waktu pelipatan sampai beberapa bulan. Selisih ini nggak cukup besar buat mengubah keputusan yang biasanya diambil orang pakai rumus ini, misalnya milih antara dua opsi kasar, cek ulang angka yang ditawarkan bank atau aplikasi, atau sekadar dapat gambaran seberapa besar pengaruh selisih bunga dalam jangka panjang. Tapi rumus ini bukan alat yang tepat kalau kamu butuh angka yang presisi sampai hitungan hari, kayak jadwal cicilan pinjaman atau proyeksi dana pensiun dengan tanggal akhir yang pasti.
Rule of 72 baru berguna kalau dipakai ke bunga yang beneran nyata, bukan angka andai-andai. Return tahunan jangka panjang saham apa pun bisa kamu cek langsung di halaman Asset Detail NetWort, tempat yang sama buat lihat seberapa jauh return historis aslinya berbeda dari asumsi bunga majemuk yang rata dan konstan. Matematika bunga majemuk yang sama yang jadi dasar estimasi waktu pelipatan ini juga ada di balik rencana penarikan dana pensiun, dibahas lebih dalam di cara kerja aturan penarikan 4% dana pensiun.