Cicil Emas Kedengarannya Nggak Ada Biayanya. Biaya Adminnya Bilang Beda
Baca 5 menit
Memuat...
Baca 5 menit
Harga emas Antam sekarang sudah di atas Rp2,6 juta per gram. Buat banyak orang, itu jumlah yang berat kalau harus dibayar sekaligus. Makanya Pegadaian dan beberapa bank menjual emas dengan cara lain: cicil emas, beli emas dengan cicilan bulanan, sering dipromosikan dengan embel-embel "0% bunga". Klaim itu secara teknis benar, tapi bisa menyesatkan. Nggak ada bunga karena produk ini bukan pinjaman, ini jual beli yang biayanya dimasukkan ke dalam skema cicilannya. Ini penjelasan biaya aslinya, lengkap dengan angka.
Cicil emas bukan pinjaman pakai emas yang sudah kamu punya sebagai jaminan, itu produk lain namanya gadai emas dan cara kerjanya beda total (baca cara kerja biaya gadai emas di sini). Cicil emas itu jual beli. Pegadaian, atau bank yang punya produk serupa, setuju jual emas ke kamu dengan harga hari ini, kamu bayar uang muka dulu, sisanya kamu cicil tiap bulan selama jangka waktu tertentu yang disebut tenor.
Akad di balik produk ini namanya akad murabahah, perjanjian jual beli syariah di mana penjual menyebutkan harga pokok dan keuntungannya di depan, bukan mengenakan bunga atas pinjaman. Emas fisik bersertifikat baru kamu terima setelah cicilan lunas. Kalau berhenti di tengah jalan, emasnya belum jadi milikmu, itu konsekuensi dari nggak perlu bayar penuh dari awal.
Ada tiga angka yang menentukan biaya sebenarnya, dan nggak satu pun disebut "bunga":
Mu'nah ini yang fungsinya paling mirip biaya pembiayaan, meskipun secara syariah nggak boleh disebut bunga. Biaya ini dihitung dari nilai penuh taksiran emasnya tiap bulan, bukan dari sisa utang kamu yang makin mengecil, makanya cicilan bulananmu tetap sama sepanjang tenor, nggak peduli harga emas di pasar naik atau turun selama itu.
Harga emas Antam ditutup di Rp2.627.000 per gram pada 8 September 2026. Pakai harga itu dan struktur biaya di atas, ini biaya sebenarnya untuk beli 1 gram emas dengan dua pilihan tenor. Hitungan ini kami susun sendiri dari komponen biaya di atas, bukan satu angka resmi tunggal dari Pegadaian, supaya kamu bisa lihat asal tiap rupiahnya.
| Komponen | Tenor 12 bulan | Tenor 36 bulan |
|---|---|---|
| Harga emas (pokok yang kamu lunasi) | Rp2.627.000 | Rp2.627.000 |
| Uang muka (15%) | Rp394.050 | Rp394.050 |
| Biaya admin sekali bayar | Rp50.000 | Rp50.000 |
| Mu'nah (0,92% nilai emas per bulan) | ~Rp290.000 | ~Rp870.000 |
| Total yang kamu bayar untuk emas ini | ~Rp2.967.000 | ~Rp3.547.000 |
| Selisih dari bayar tunai hari ini | ~13% | ~35% |
Makin panjang tenornya, makin besar mu'nah yang menumpuk, karena biaya ini jalan terus tiap bulan selama cicilan belum lunas. Tenor 36 bulan bukan cuma bikin cicilan bulanan lebih ringan secara gratis, tapi kira-kira melipattigakan selisih biaya yang kamu bayar di atas harga emas sebenarnya.
Bank juga punya produk serupa dengan ketentuan sendiri. Cicil emas Bank Syariah Indonesia (BSI), misalnya, biasanya minta uang muka 20% untuk emas batangan dan mengenakan margin murabahah 9,75%, dengan tenor 1 sampai 5 tahun. BSI sempat punya promo 2026 yang menurunkan uang muka sampai 5% dengan margin yang sama. Angka margin 9,75% kedengarannya lebih murah dibanding batas 11,04% di Pegadaian, tapi keduanya nggak bisa dibandingkan cuma dari persentase headline-nya saja, kamu juga harus cek besaran uang muka dan ada tidaknya biaya admin, karena uang muka yang lebih kecil berarti jumlah yang dicicil lebih besar dan lebih lama.
Sebagai perbandingan, suku bunga acuan Bank Indonesia bertahan di 5,75% sejak keputusan rapat kebijakan Agustus 2026, angka yang bisa kamu cek kapan saja lewat dashboard makro NetWort. Biaya efektif cicil emas jauh di atas angka itu, dan itu masuk akal: ini pembiayaan untuk beli emas, bukan tabungan berbunga, dan kamu dapat fleksibilitas uang muka kecil serta cicilan tetap yang bisa diprediksi.
Kalau kamu sebenarnya sudah punya cukup uang buat beli emas sekaligus, cicil emas jarang masuk akal. Kamu cuma bayar ekstra 13% sampai 35% untuk mencicil sesuatu yang sebenarnya nggak perlu dicicil. Cicil emas baru berguna kalau alternatifnya benar-benar nggak beli emas sama sekali tahun ini, mengubah jumlah besar yang nggak terjangkau jadi kebiasaan bulanan yang tetap, mirip semangatnya dengan aplikasi emas digital yang bikin kamu bisa mulai dari nominal jauh lebih kecil, cuma lewat struktur biaya yang berbeda.
Mau beli emas lewat cicil emas, aplikasi digital, atau tunai sekaligus, yang penting buat perhitunganmu sendiri adalah harga yang benar-benar kamu bayar, bukan harga emas hari ini di berita. Tambahkan emasmu ke Holdings NetWort dengan harga perolehan aslinya, termasuk biaya admin dan mu'nah yang sudah kamu bayar, supaya portofoliomu menunjukkan berapa sebenarnya emas ini sudah menelan biaya, bukan sekadar harga per gram hari ini.