Kredit Mobil Leasing Bunga Flat 10,5% vs Bank 7%: Selisih Aslinya Jauh dari 3,5 Poin
Baca 4 menit
Memuat...
Baca 4 menit
Kamu naksir mobil seharga Rp200 juta. Dealer nawarin kredit mobil lewat leasing (multifinance) dengan bunga 10,5% per tahun. Bank kamu bilang 7%. Selisihnya kelihatan cuma 3,5 poin. Padahal bukan segitu. Dua angka itu dihitung dengan cara berbeda, dan selisih aslinya jauh lebih besar.
Di bawah ini ada contoh hitungannya, supaya kamu bisa cek tawaran apa pun sendiri.
Multifinance adalah perusahaan pembiayaan yang bukan bank. Banyak kredit mobil di Indonesia diurus lewat mereka, langsung di dealer. Mereka umumnya menyebut bunga flat. Bank umumnya menyebut bunga efektif, menurut panduan KKB Richify yang diperbarui Juni 2026.
Bedanya begini.
Bayangkan di bulan ke-18 sisa utangmu tinggal separuh. Bunga flat tetap menghitung seolah-olah kamu masih berutang penuh. Bunga efektif tidak.
Jadi angka flat dan angka efektif nggak bisa dibandingkan langsung. Persen yang sama berarti biaya yang jauh lebih mahal kalau sifatnya flat.
Kita pakai pinjaman Rp200 juta, tenor 36 bulan, cicilan bulanan. Pinjamannya sama. Cuma cara hitung bunganya yang beda.
Opsi A, multifinance bunga flat 10,5%. IAF Multi Finance mencantumkan flat 10,50% untuk tenor 36 bulan di halaman kredit mobil bekasnya di Cermati. Halamannya tanpa tanggal, jadi anggap ini contoh tawaran umum, bukan promo hari ini.
Opsi B, bank bunga efektif 7%. Richify menyebut bunga bank kira-kira 5% sampai 9%. Kita ambil 7%, di tengah kisaran itu, sebagai contoh. Tawaran yang kamu dapat bisa berbeda.
| Multifinance, flat 10,5% | Bank, efektif 7% | |
|---|---|---|
| Cicilan per bulan | Rp7.305.556 | Rp6.175.419 |
| Total bunga 36 bulan | Rp63.000.000 | sekitar Rp22.300.000 |
| Bunga tahunan sebenarnya | sekitar 18,7% | 7% |
Pinjaman multifinance menelan bunga sekitar Rp40,7 juta lebih banyak. Itu setara harga satu motor bekas yang layak, untuk mobil yang sama.
Kalau bank menawarkan 9% efektif pun, selisihnya masih sekitar Rp34 juta. Angka-angka ini hitunganku sendiri dari bunga yang disebut, bukan tawaran resmi.
Bunga flat 10,5% untuk 3 tahun setara bunga efektif sekitar 18,7%. Cara cari angkanya: temukan bunga yang membuat cicilan Rp7.305.556 per bulan melunasi tepat Rp200 juta dalam 36 bulan.
Logikanya sama dengan pembahasan biaya asli paylater. Ini konversi cepat untuk tenor 3 tahun, hasil hitunganku, dibulatkan satu desimal.
| Bunga flat | Setara bunga efektif |
|---|---|
| 5% | sekitar 9,3% |
| 6% | sekitar 11,1% |
| 8% | sekitar 14,5% |
| 10,5% | sekitar 18,7% |
| 12% | sekitar 21,2% |
Patokan gampang: untuk tenor 3 tahun, bunga efektif kira-kira 1,8 kali bunga flat. Richify memberi cek serupa untuk tenor lebih panjang: flat 6% selama 5 tahun setara efektif sekitar 11% sampai 12%.
Kalau lebih mahal, kenapa banyak yang ambil? Karena leasing menyelesaikan masalah lain.
Manfaat ini nyata. Yang penting kamu tahu harganya. Persetujuan lebih cepat yang berbiaya Rp40 juta itu sebuah keputusan, bukan pilihan bawaan.
Suku bunga bergerak mengikuti bank sentral. Bank Indonesia menahan BI Rate di 5,75% pada rapat September 2026, menurut Kabarbursa. Kalau BI Rate bergerak, bunga kredit bank cenderung ikut. Pantau di halaman makro NetWort.
Kredit mobil adalah janji bulanan selama tiga tahun atau lebih. Sebelum tanda tangan, lihat dampaknya ke sisa uangmu. Buka Dashboard NetWort, masukkan penghasilan, tabungan, dan utang yang sudah ada, lalu cek apakah cicilan Rp6 jutaan atau Rp7 jutaan itu masih menyisakan ruang buat tetap berinvestasi.