Nunda Mulai Investasi 5 Tahun Ternyata Lebih Mahal dari yang Kamu Kira. Ini Hitungan Compounding-nya
Baca 5 menit
Memuat...
Baca 5 menit
Dua teman sama-sama mau investasi Rp1.000.000 tiap bulan. Yang satu mulai umur 25. Yang satu bilang, "Aku mulai umur 30 aja, nunggu mapan dulu."
Keduanya berhenti di umur 55. Return-nya sama. Si pemula yang telat cuma menyetor Rp60.000.000 lebih sedikit. Lalu, seberapa jauh selisih di akhir?
Sekitar Rp539.000.000. Artikel ini menunjukkan dari mana angka itu datang. Inilah rugi menunda investasi 5 tahun, dan nilainya jauh lebih besar dari tabungan lima tahun yang kamu lewatkan.
Semua angka di bawah adalah hitungan dengan asumsi yang disebutkan, bukan ramalan dan bukan janji return.
Ini aturan yang kita pakai. Dibuat sederhana supaya hitungannya jelas.
Tidak ada beda lain. Nominal sama, return sama, umur berhenti sama. Cuma tanggal mulainya yang beda.
| Teman A (mulai umur 25) | Teman B (mulai umur 30) | |
|---|---|---|
| Lama investasi | 360 bulan | 300 bulan |
| Total uang yang disetor | Rp360.000.000 | Rp300.000.000 |
| Saldo di umur 55 | Rp1.490.359.449 | Rp951.026.395 |
| Pertumbuhan | Rp1.130.359.449 | Rp651.026.395 |
Teman A menyetor 20% lebih banyak (Rp60.000.000 di atas Rp300.000.000). Tapi saldo akhirnya sekitar 57% lebih besar.
Kenapa bisa begitu? Karena setoran lima tahun pertama itu nggak cuma diam. Uangnya terus tumbuh selama 25 tahun berikutnya. Uang yang masuk lebih awal punya waktu paling lama untuk berkembang.
Saldo dihitung dari nilai akhir setoran bulanan yang sama.
Saldo = P × ((1 + i)^n − 1) ÷ i
Artinya:
Compounding artinya keuntunganmu ikut menghasilkan keuntungan. Pertumbuhan bulan lalu jadi bagian dari modal yang tumbuh bulan ini.
Coba cek Teman A. Dengan n = 360, rumusnya menghasilkan Rp1.490.359.449. Dengan n = 300 untuk Teman B, hasilnya Rp951.026.395.
Mau tahu seberapa cepat uang berlipat? Baca rumus rule of 72 untuk uang berlipat ganda.
Kita pakai rencana Teman A sebagai patokan (mulai umur 25, Rp1.000.000 sebulan, berhenti di 55). Sekarang lihat apa yang terjadi kalau kamu menunggu satu, tiga, lima, atau sepuluh tahun. Umur berhenti tetap 55.
| Menunda berapa tahun | Bulan investasi | Saldo di umur 55 | Persen dari saldo tanpa tunda |
|---|---|---|---|
| 0 | 360 | Rp1.490.359.449 | 100% |
| 1 | 348 | Rp1.364.644.687 | 91,6% |
| 3 | 324 | Rp1.141.380.571 | 76,6% |
| 5 | 300 | Rp951.026.395 | 63,8% |
| 10 | 240 | Rp589.020.416 | 39,5% |
Perhatikan polanya. Menunda satu tahun mengurangi saldo akhir sekitar 8%. Menunda lima tahun, sekitar 36%. Menunda sepuluh tahun, sekitar 60%.
Harganya makin berat karena tahun-tahun yang kamu lewatkan adalah tahun dengan sisa waktu compounding paling panjang.
Misalnya Teman B sadar di umur 30 dan mau mencapai saldo yang sama, Rp1.490.359.449, di umur 55. Berapa setoran bulanannya?
Setoran kejar = Rp1.000.000 × (1.490.359.449 ÷ 951.026.395)
Jawabannya sekitar Rp1.567.106 per bulan. Itu kira-kira 57% lebih besar, tiap bulan, selama 25 tahun.
Ini hitungan yang sama untuk lama tunda lain, dengan return 8% yang sama:
| Menunda berapa tahun | Setoran bulanan agar saldo sama dengan tanpa tunda |
|---|---|
| 1 | Rp1.092.123 |
| 3 | Rp1.305.752 |
| 5 | Rp1.567.106 |
| 10 | Rp2.530.234 |
Menunda sepuluh tahun berarti kamu butuh setoran lebih dari dua setengah kali lipat. Buat banyak orang, lonjakan itu nggak realistis.
Return 8% cuma asumsi. Ini selisih lima tahun yang sama di tingkat return lain. Setoran Rp1.000.000 sebulan, 360 bulan lawan 300 bulan.
| Return per tahun (asumsi) | Teman A di umur 55 | Teman B di umur 55 | Setoran bulanan B untuk mengejar |
|---|---|---|---|
| 6% | Rp1.004.515.042 | Rp692.993.962 | Rp1.449.529 (+45%) |
| 8% | Rp1.490.359.449 | Rp951.026.395 | Rp1.567.106 (+57%) |
| 10% | Rp2.260.487.925 | Rp1.326.833.403 | Rp1.703.671 (+70%) |
Dua hal menonjol. Pertama, bahkan di return 6% yang biasa saja, menunda tetap mahal. Kedua, makin tinggi return, makin mahal harga menunggu. Begitulah compounding: return lebih tinggi memberi hadiah lebih besar untuk waktu.
Kalau return-nya 0%, menunda cuma menghilangkan setoran lima tahun yang kamu lewatkan (Rp60.000.000). Jadi kerugian ekstra di tabel atas murni dari compounding yang hilang.
Contoh yang rapi menyembunyikan kenyataan. Ingat hal-hal ini.
Kalau kamu belum tahu langkah pertama, baca uang 10 juta pertama sebaiknya diapakan.
Kamu nggak perlu rencana sempurna untuk mulai. Kamu cuma perlu tahu posisimu hari ini.
Buka dashboard NetWort dan masukkan aset yang sudah kamu punya. Di sana kamu bisa lihat total nilai portofolio dan perkembangannya dari waktu ke waktu. Itu jadi angka awal yang nyata, dan cara untuk mengecek nanti apakah kebiasaan bulananmu bekerja.