Debt Snowball atau Debt Avalanche: Cara Lunasi Utang Mana yang Lebih Hemat
Baca 4 menit
Memuat...
Baca 4 menit
Kamu punya tiga utang. Kartu kredit, tagihan paylater, dan pinjaman tunai. Setiap bulan kamu bisa menyisihkan Rp2.000.000 untuk melunasinya. Utang mana yang kamu serang duluan?
Pilihan itu bisa mengubah total bunga yang kamu bayar. Bisa juga menentukan apakah kamu menyerah di tengah jalan. Inilah soal debt snowball vs avalanche, dan kita jawab dengan hitungan nyata.
Kedua cara dimulai dengan langkah yang sama. Kamu bayar cicilan minimum di semua utang. Itu pembayaran terkecil yang diminta pemberi pinjaman tiap bulan. Sisa uangmu lalu dipusatkan ke satu utang.
Bedanya cuma satu: utang mana yang dapat sisa uang itu.
Bunga adalah biaya yang kamu bayar karena meminjam. Makin tinggi bunganya, makin cepat utangmu membengkak.
Ini tiga utang untuk contoh. Angka bunganya hanya asumsi, bukan penawaran dari pemberi pinjaman mana pun. Angka milikmu pasti berbeda.
| Utang | Saldo | Bunga per bulan | Cicilan minimum |
|---|---|---|---|
| Kartu kredit | Rp2.000.000 | 1,5% | Rp200.000 |
| Paylater | Rp9.000.000 | 3% | Rp450.000 |
| Pinjaman tunai | Rp15.000.000 | 1% | Rp500.000 |
Total cicilan minimum Rp1.150.000. Anggaranmu Rp2.000.000 per bulan. Jadi ada Rp850.000 uang ekstra untuk diarahkan ke satu utang.
Cara hitungnya: tiap bulan, bunga ditambahkan ke setiap saldo lebih dulu. Baru setelah itu pembayaran masuk. Tanpa denda keterlambatan dan tanpa utang baru. Ini hitungan kami sendiri, bukan jadwal resmi dari pemberi pinjaman.
| Snowball | Avalanche | |
|---|---|---|
| Sasaran pertama | Kartu kredit (saldo terkecil) | Paylater (bunga tertinggi) |
| Utang pertama lunas | Bulan ke-2 | Bulan ke-8 |
| Semua utang lunas | Bulan ke-15 | Bulan ke-15 |
| Total bunga dibayar | Rp3.137.861 | Rp2.984.638 |
Avalanche menghemat Rp153.223 bunga. Kedua cara selesai di bulan yang sama, bulan ke-15.
Jadi soal biaya, avalanche menang. Tapi lihat baris kedua. Snowball memberimu satu utang lunas di bulan ke-2. Avalanche baru memberi kemenangan pertama di bulan ke-8.
Rp153.223 itu uang sungguhan. Tapi angkanya sekitar 5% dari total bunga pada contoh ini. Selisihnya kecil sampai sedang, bukan besar sekali.
Selisih melebar kalau utang berbunga tertinggi itu besar dan jarak bunganya jauh. Selisih menyempit kalau bunganya mirip. Di contoh ini bunga paylater (3%) tiga kali bunga pinjaman tunai (1%), makanya avalanche unggul.
Sekarang bayangkan bulan ke-5. Kamu capek. Saldo masih terlihat besar. Snowball memberimu utang yang sudah lunas lebih awal: satu tagihan dan satu tanggal jatuh tempo yang hilang. Banyak orang merasa kemenangan awal itu menjaga semangat. Itu perasaan, bukan angka. Kami tidak mengujinya di sini, dan kamu paling tahu karakter dirimu sendiri.
Cara yang kamu selesaikan lebih baik daripada cara murah yang kamu tinggalkan.
Tanyakan tiga hal ini.
Kamu juga boleh menggabungkan keduanya. Lunasi utang kecil dulu untuk kemenangan awal, lalu ganti ke bunga tertinggi dulu. Tidak ada cara yang jadi hukum. Keduanya hanya aturan untuk mengurutkan pembayaran ekstramu.
Apa pun pilihanmu, tiga kebiasaan ini lebih penting daripada pilihan itu sendiri.
Kalau kamu juga punya uang menganggur, bandingkan dulu bunga pinjaman dengan return investasimu. Kami bahas di lunasi utang dulu atau investasi dulu.
Catat semua utangmu: saldo, bunga per bulan, dan cicilan minimumnya. Lalu lihat posisinya di antara semua yang kamu miliki.
Buka dashboard NetWort dan cek kekayaan bersihmu dengan utang ikut dihitung. Melihat totalnya turun tiap bulan adalah cara termudah untuk tetap semangat.